| 3種退休養老計劃 專家幫分析 加拿大不同人，根據年齡、生活方式和負債情況等多個因素，退休養老計劃也會不同。那麽有無最理想的理財方式呢?《金融郵報》采訪3位理財專家，分析3種不同退休養老計劃，爲我們解釋這些退休計劃爲何可行。 案例1 35歲的Colby是一家大銀行IT顧問，32歲的妻子Kate是一名薪工結算員，6個月後會迎來第一個孩子。夫婦2人對股票、GIC或其它傳統投資方式沒興趣，因此也沒有RRSP注冊退休儲蓄計劃或TFSA免稅儲蓄帳戶，而是參與了雇主擔保養老金計劃，其中雇主繳款部份占年入5%，這部份退休儲蓄投資在指數債券上。 夫婦2人扣除每月所有開銷後剩近1,500，20%收入用于償還30萬房貸，房貸條款規定可一次性還10%房貸，還可雙倍加速還款，或一次性將月按揭提高10%。此外，兩人都有20年期75萬人壽保險。Colby是獨子，未來可繼承父母在多倫多的房産——目前父母出租的的一幢3套居。夫婦2人目標是退休後債務全部還清，並有足夠房租收入來維持一定水准的退休養老生活。 年總收入： Colby $120,000，Kate45,000 銀行存款：$60,000 私人財産清算價值： $15,000 房産價值： $600,000 房貸： $420,000 將值： $255,000 爲何計劃可行?特許會計師、認證理財師坎培納拉(Fabio Campanella)說，不是每個人都有RRSP、TFSA和股票投資，許多人沒有這些，也能積累大量財富。如收入一直穩定，到老了，有CPP、老年金OAS和出租收入，也能過得不錯。對于30多年的年輕人，建議是不要陷入不必要的沈重債務，以長期投資爲主。 坎培納拉說，Colby夫婦人人房貸大概15年可還清，建議他們用房屋資産淨值信用貸款(HELOC)來購買出租房産，但由于馬上要第1個孩子，這個計劃最好還是先緩一緩。另外，由于HELOC是一項投資貸款，還得扣除利息。理想方式是用稅後收入還償還貸款，然後用HELOC來償還出租房産貸款。 案例2 42歲的Anna是名營銷助理，目標是2037年65歲時退休，屆時退休後稅後年入能有4萬。爲此，她每月RRSP中存入900，RRSP收益率退休前是6%，退休後是5%。假設通脹爲2%。她沒有雇主養老金計劃，但每月都有固定預算，稅前收入每年能省10%存入RRSP。 年總收入： $55,000 RRSP目前總值： $150,000 RESP目前總值： $18,000 房産價值：： $435,000 房貸： $200,000 淨值： $403,000 爲何計劃可行?Continuum II Inc公司認證理財師安德安拉(Lise Andreana)女士說，Anna退休理財計劃各方面都很合理，房貸爲15年期按揭，爲每2周還款和一次性還款，退休前應能還清。如此一來，退休前還有幾年儲蓄。此外，她還爲孩子存下了教育費用，可以說，她的退休理財計劃相當周全。 案例3 57歲的Howard是名商人，計劃是活到90歲，希望退休後稅前年入維持在8萬。65歲退休時有資格領取CPP、OAS還有此前工作時每個月2,400加元的雇主擔保養老金計劃。此外，他在溫哥華還擁有一幢185萬的房産 。由于沒有大房還小房打算，因此該房産不在養老收入計算內。假設通脹爲2.5%，投資年加報率爲5%。 年總收入： $135,000 RRSP目前總值： $288,000 TFSA： $37,000 存款： $45,000 應稅帳戶： $255,000 企業價值： $260,000 投資財産： $425,000 淨值： $1.31 million 爲何計劃可行?KCM財富管理公司投資組合經理兼理財顧問馬斯特拉西(Adrian Mastracci)說，Howard理財計劃非常多樣，有EFF、固定收放和增收房産，都很好的分配在注冊和非注冊帳戶中。目前他還在正當年，每年還能再儲2—2.5萬。由于退休後在養老金基礎上，只需近85萬用于養老，可以說，他的養老計劃已經實現。唯一問題是，如生意賣不出去，可能會影響整個養老計劃。此外，他還得繼續努力投資，注意通脹、健康和市場風險等因素。◇ |
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